30歳までに1,000万円貯めれば老後は安泰？複利の力で60歳で1億7,449万長者へ

企業の定年を６０歳から延長する企業が増加しており、高齢者になっても働き続ける社会になりつつあります。

将来破綻すると言われている日本の年金の支給年齢も遅くなることはあっても早まることはないでしょうから、自分で老後資金をつくっていかないといけません。

個人型確定拠出年金（iDeco）なんかは、将来年金の支給年齢は遅くなるし財源が尽きて年金をあげられるかもわからないから、もう国民個人個人で老後の年金を自己責任で積み立てて老後は国に頼らず自存自衛してくださいという制度ですね。

老後資金といっても家族構成や人によって必要額は異なってきますが、例えば３０歳時点で１０００万円を株式投資で運用したら、３０年後の６０歳時点ではいったいどれくらいの金額になっているのか気になったので調べてみました。

投資対象はアメリカ株で、S&P500に連動するインデックスとします。

アメリカ株（S&P500）は、過去５０年の間の年平均成長率（CAGR）は、配当抜きだと７％、配当込みだと１０％になります。今回は、後者の１０％を採用してみます。

１０００万円をアメリカ株に投資してひたすら３０年間放置したら、いったいいくらの金額になっていると思いますか？

年平均成長率１０％で３０年後で計算すると、ものすごい金額になっていました。

なんと、１億７４４９万円にまで金額は膨れ上がります。３０年間で１７倍に金額が増えます。

一切の追加投資なしでこの金額です。

３０までに１０００万貯めればもう人生上がりですね。

この数字を見ると３０歳までに１０００万円貯めれていれば老後はもう安泰で心配することないなと安心してしまいます。

投資に向ける１０００万だけは絶対に手をつけずにいれば、その他の給与収入とか副業収入は全て使い切っていても６０歳時点では余裕で億り人です。

３０年間の資産の増え方のグラフを以下に記載します。

注意点とし、実際はS&P500は毎年１０％ずつ成長することはほぼないです。

ある年は４０％近く下落したりある年は２０％上昇したりと、各年の成長率は平均値である１０％から著しく乖離することがデータから分かっています。

あくまで長期で平均を取れば１０％という話なので、現実にはもっと凹凸の激しいグラフになることが想定されます。

またもちろん過去は未来を１００％保証しないので、データ通りにアメリカ株が今後も成長する保証はないですし、日本でもついに恒常的なインフレが起きて通貨価値が毀損されたり、ドル円レートが変動したり、税金の関係もあり、リスク要因はいろいろありそうです。

が、それでもS&P500に投資して放置するだけでこの金額なら十分ではないでしょうか。

こういった知識を若年期の脳に刻みつける金融教育が大切だなと思わされます。

過去の成長率通りに推移すればこうなってくるとわかると、投資方法うんぬんよりもいかに若いうちに早く投資の元本を貯めるかのが大事になってきそうです。

できるだけ若い時期にお金を貯めて、若年期から投資を始め、シンプルな投資方法でゆっくりと確実に資産を育てお金持ちになっていく優位性が認識できます。

投資したあとは、「複利の力」に任せるだけです。

かのアルベルト・アインシュタインが「人類最大の発明は複利である」と言ったと言われる複利の力です。

アインシュタインの原語が英語かどうかわからないのですが、下のような発言のようです。

Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it … he who doesn’t … pays it.

複利とは、お金が生んだお金がさらにお金を生み、お金が生んだお金がさらに生んだお金がまたさらにお金を生んで・・・とお金が生んでくれたお金がひたすらずっとお金を生み出してくれる作用のことです。

例えば、１０００万円に年率１０％かけると、翌年は１１００万円になります。翌年の１１００万円がその翌年には１２１０万円になるといった具合です。

これが元本の１０００万円にだけ利率が発生する単利だと、翌年は１１００万円、その翌年は１２００万円と、毎年１００万円がプラスされてゆくだけです。

年数が浅いうちは大した金額の差にはなりませんが、単利と複利の差は時間が経過すればするほど莫大な差異を生み出していきます。

今回の３０年のシミュレーションを単利で実施すると、３０年後は４０００万円となり、複利の場合が１億７４４９万円ですから、その差は歴然です。

複利の場合と単利の場合の差額だけで１億３４４９万円にもなります。

以下、１０００万円を年平均成長率１０％の複利と単利の場合で３０年間投資したらどうなるかのシミュレーションのグラフと実際の数字を参考までに載せます。